Dans un contexte de forte inflation, les prix augmentent généralement plus vite que les revenus. Dès lors, comment continuer à maintenir son pouvoir d’achat ? Et que faire pour préserver sa capacité d’emprunt pour financer de nouveaux projets ?
Le calcul de la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt détermine la mensualité de crédit supplémentaire qu’un emprunteur est en capacité de rembourser. Il est vrai qu’en période d’inflation, la plupart des charges augmentent, mais également les taux d’intérêts. De fait, le coût total d’un crédit est alors impacté à la hausse, ce qui diminue la capacité d’emprunt globale. En effet, avec une même mensualité, vous allez rembourser un capital plus faible. La part des intérêts sera, elle, proportionnellement plus importante.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Cette dernière correspond au montant maximum qu’on peut emprunter en respectant un taux d’endettement maximum de 35%.
Par exemple : un ménage dispose de 5 000 € de revenus. Par ailleurs, ses charges fixes sont de 800€. Sa capacité d’emprunt complémentaire sera donc de (5000 x 35%) – 800 = 950 €.
Obtenir le meilleur taux pour son prêt immobilier
Vous comprenez alors à quel point la capacité d’emprunt peut aussi être impactée par le taux d’emprunt lui-même. Plus il sera bas, plus votre capacité de remboursement sera élevée. Alors l’enjeu est de négocier au mieux le meilleur taux pour son crédit. Pour cela, l’idéal est de se faire accompagner par un courtier en prêt immobilier. Vous pouvez contacter un courtier Négocial sur ce site : https://www.negocialfinance.fr/.
Jouer sur la durée du crédit
Afin d’améliorer votre pouvoir d’achat tout en investissant dans un projet immobilier, vous pouvez également jouer sur la durée du crédit. Vous aviez prévu d’emprunter sur une durée courte, 15 ans par exemple. En contractant votre crédit sur 20 ans, votre mensualité sera plus faible. Et donc votre pouvoir d’achat au quotidien plus élevé.
Retrouver de la capacité d’achat par le rachat de crédit
Dans la même veine, il est possible de soulager ses charges de remboursement à travers une restructuration de ses prêts. Le rachat de crédit, ou regroupement de crédit, peut en effet vous permettre de retrouver du pouvoir d’achat ou de la capacité d’endettement.
Comment cela fonctionne-t-il ? Et bien, l’établissement bancaire rachète l’ensemble de vos crédits, immobiliers et crédits à la consommation. Il vous octroie alors un unique et nouveau prêt regroupant l’ensemble des capitaux restant dus. Cela permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité et généralement de rallonger la durée globale. Mécaniquement, cela mène à une baisse des charges totales de remboursement mensuelles.
Avec ce dispositif, la banque accepte de restructurer des prêts, notamment conso, sur une durée se rapprochant de celle de l’immobilier. Bien sûr, c’est un outil utile pour soulager son endettement. Mais il rend parfois aussi possible de nouveaux projets. Par exemple l’investissement dans un bien locatif, ou le financement des études de ses enfants. Mais encore l’achat d’un véhicule ou le financement d’une piscine.
Vous l’aurez donc compris, la hausse générale des prix n’entraîne pas toujours une hausse équivalente des revenus. Le pouvoir d’achat est alors directement affecté. Et c’est votre capacité d’emprunt qui se réduit d’autant. Mais, heureusement, il existe des pistes pour optimiser son pouvoir d’achat et ses investissements.
